השלב הבא לחברות האשראי החוץ בנקאי – ניהול הסיכון באמצעות טכנולוגיה

בישראל רשומות למעלה מ-200 חברות המעניקות אשראי בסכום מצטבר של מעל 50 מליון ₪ (כל אחת). למעלה מ-20 מהן ציבוריות ונסחרות בבורסה בתל אביב.. ואכן לכאורה, כמעט כל חברה באופן תיאורטי, יכולה לשמש כבנק. העיקרון פשוט, מבצעים בדיקה של הלווה, מעניקים לו הלוואה וגובים עליה ריבית שתשאיר רווח בבנק. מהצד השני, מאפשרים ללקוחות אחרים להפקיד סוג של פיקדון עליו משולמת ריבית, שמשולמת על ידי הלקוחות הלווים.

 

בפועל, מצב העניינים בשוק הפיננסי הוא מורכב יותר. ב-6 חודשים האחרונים שתי חברות בעלות רישיון ונסחרות בבורסה בתל אביב – יונט וגיבוי, מושעות ממסחר בשל חקירות המתנהלות על ידי הרגולטורים. ב-30.3.23 הודיעה הרשות לראשונה על התליית רישיון של נותן שירותים פיננסיים נוסף- די.אס. קונטו בע”מ.

 

רגולציה בתחום האשראי החוץ בנקאי דורשת ניהול מוקפד תוך שמירה על ציות על כללים ותקנות. עסק בתחום האשראי החוץ בנקאי שלא מודע בזמן אמת לכל כללי הרגולציה הקשורים אליו, מתנהל למעשה בסוג של “רולטה רוסית רגולטורית”, גם אם העסק מתנהל לכאורה כשורה, כללי הרגולציה וגופי האכיפה עלולים בכל רגע נתון להטיל על העסק קנסות, הקפאת רישיון עיסוק וסנקציות נוספות. הסיכון הרגולטורי מהווה את רכיב הסיכון הבולט ביותר לעוסקים בתחום האשראי החוץ בנקאי.

 

הרגולציה בתחום האשראי חוץ בנקאי חדשה יחסית, אך מורכבת מכמה סיבות – ראשית היא מטופלת על ידי שני רגולטורים – בנק ישראל (לרבות הממונה על מערכת נתוני אשראי) ורשות שוק ההון, שנית היא מכילה סוגים שונים של בעלי רשיון אשר עליהם חלות חובות שונות. שלישית – מאחר והרגולציה חדשה, היא משתנה לעיתים תכופות.

 

עסקים בתחום האשראי החוץ בנקאי צריכים להיות מעודכנים בזמן אמת בכל שינוי רגולטורי, על מנת שיוכלו לשמר את הציות בעסק שלהם ברמה כזו שלא תהווה סיכון להמשך קיומו. הבעיה הגדולה של עסקים בתחום האשראי היא היתרון לגודל של גופים אחרים. בזמן שמקובל לנהל מחלקת ציות ענפה בבנקים וחברות ביטוח, חברות אשראי חוץ בנקאי מחויבות לרמת רגולציה דומה של ארגונים גדולים עם הרבה פחות כוח אדם, משאבי ניהול ויכולות אמיתיות להתמודד עם הבעיה. את הרגולטורים כמובן שהדבר לא מעניין, מתפקידם לשמור על הציבור גם אם זה בא על חשבון עסקים שצריכים להתמודד עם עול בירוקרטי לא פשוט.

העומס הרגולטורי והבירוקרטי על נותני שירותים פיננסיים הוא מצב שבו הם “הולכים לאיבוד” בתוך מאגר ידני של סקרי ציות, דוחות בקרה, דיווחים והוראות רגולציה. 

 

הטמעת טכנולוגיות היא הדרך היחידה (!) לעמידה בהוראות הציות וצמצום הסיכון להפרה ולקנס, במיוחד אם רוצים לשמור על תקציב הוצאות סביר.

צרו קשר עם PIL 

אנחנו ב-PIL, תמיד שמחים לשמוע מכם 🙂

מלאו את הפרטים וניצור איתכם קשר בהקדם האפשרי

יכולים לכתוב לנו ישירות למייל- service@globalpil.co